今天分享的是：降低负债助力中国车市跨越“中产陷阱”-中国购车家庭收支洞察报告之负债篇（2025版）

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降低负债助力中国车市跨越“中产陷阱”——中国购车家庭收支洞察报告之负债篇（2025版）核心总结

腾易研究院《降低负债助力中国车市跨越“中产陷阱”—中国购车家庭收支洞察报告之负债篇（2025版）》，基于2024年中国购车家庭负债数据，剖析负债现状、核心成因及群体差异，揭示负债与车市“中产陷阱”的关联，为缓解购车家庭负债压力、推动车市高质量发展提供参考。

中国购车家庭负债压力有所缓解，但仍处高位，车市“中产陷阱”风险需警惕。2024年，购车家庭负债渗透率降至65.97%，较2019 - 2020年超80%的高位显著回落，负债总额集中在20 - 70万元（占比近四成），70万元以上高负债占比大幅下滑。不过，户均负债仍达62万元，中位数38万元，即使是年收入20 - 30万元的中产家庭，若每年用三分之一收入偿债，也需6 - 10年；年收入10万元以内的家庭偿债周期更长。同时，车市中产化趋势明显，2024年乘用车市场中产用户占比突破45%，成为新主力。若未来中产负债未改善甚至制约增换购，车市可能陷入“中产陷阱”，车企高端化战略将面临挑战。

买房是购车家庭高负债核心成因，多群体负债特征差异显著。2024年，超78%购车家庭因买房负债，中产与富豪群体买房负债渗透率均超85%，户均房贷余额46万元，占家庭总负债74.47%，是负债首要来源。此外，上学（占比超9%）、看病（超7%）、网络诈骗（4.73%）等也成为重要负债原因，其中网络诈骗受害者以工薪阶层为主（渗透率超8%）。从群体维度看，已婚家庭负债远高于单身用户，2024年已婚家庭户均负债超70万元、渗透率近70%，单身用户分别不足30万元和55%，且已婚家庭买房、买车、装修等与婚姻强相关的负债原因占比更高；30 - 39岁（85后、90后）购车家庭是负债主力，户均负债超80万元、渗透率近80%，显著高于其他年龄段；高学历与高等级城市家庭负债突出，研究生学历家庭户均负债超100万元，一线城市家庭负债也突破100万元，新一线城市逼近90万元。

不同职业与品牌用户负债分化，政策调控有效缓解负债风险。职业层面，企业高管、咨询顾问、工程师等高收入群体负债总额居前，企业高管户均负债近150万元；网约车司机负债渗透率最高（超80%），快递员、外卖员也位居前列，互联网平台在保障这类群体就业与收入中发挥重要作用。品牌层面，高端品牌购车家庭户均负债逼近110万元，小米、蔚来、特斯拉等新锐高端品牌负债总额与渗透率均高于奔驰、宝马等传统高端品牌；普通品牌与入门品牌负债总额较低（分别约50万元、40万元），但渗透率均逼近70%，整体承压。值得注意的是，2020 - 2024年，相关部门通过下调LPR等政策，将房贷利率从5 - 6%降至3 - 4%，2024年购车家庭月均还款降至5982元，“还收比”（还款占收入比例）降至35.03%，处于“风险可控”区间，各品牌“还收比”也均在35%左右，家庭债务风险整体可控。

未来降低房贷成本是关键，车市跨越“中产陷阱”基础良好。2025 - 2030年，乘用车市场中产占比有望突破60%，成为绝对主力。由于购车家庭负债主要源于房贷，且2024年房贷利率接近3%仍有下调空间，持续降低房贷成本可有效缓解负债压力。中国车市中产用户以30 - 39岁为主，学历以高校毕业生为主，是全球最年轻、最具潜力的中产群体，为跨越“中产陷阱”奠定良好基础。若能进一步降低房贷压力，将助力车市避免“中产陷阱”，实现高质量发展，也为社会整体跨越“中产陷阱”提供支撑。

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