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7、

　　来源：中信证券研究

　　文|肖斐斐林楠彭博李鑫

　　本次存款定价调整，我们测算对国有大行净息差年化正面贡献约3bps-4bps（邮储银行因定期存款占比较高，净息差正面贡献约5.5bps），而此前1Y/5Y LPR下调10bps，我们测算对国有大行净息差年化负面影响约3bps，预计本次存款挂牌利率调降可以明显缓释LPR调降带来的定价压力。本次存款挂牌利率调降一方面协同资产端利率下调，发挥利率市场化调整机制效能；另一方面有助稳定银行负债成本和息差，增强金融支持实体经济的可持续性。

　　▍事项：2024年7月25日，据六大国有行官方网站公布，活期存款挂牌利率下调5bps，1年及以内、2年、3年、5年期的定期存款挂牌利率分别下调10bps、20bps、20bps、20bps，对此点评如下：

　　▍调整背景：协同资产端利率下调，稳定银行负债成本和息差。

　　1）协同资产端利率下调。7月22日，央行先后调降7天期逆回购操作利率和1Y/5Y LPR各10bps，年内LPR已调降两次（1Y LPR累计下调10bps，5Y LPR累计下调35bps），而国有行存款挂牌利率尚未调整。本次六大国有行开启新一轮存款挂牌利率调降，协同资产端利率下调，发挥央行政策利率引导作用，释放利率市场化调整机制效能。

　　2）稳定银行负债成本和息差。今年5月国家发展改革委等四部门《关于做好 2024 年降成本重点工作的通知》中提及“在保持商业银行净息差基本稳定的基础上，促进社会综合融资成本稳中有降”，反映监管部门将银行息差合理运行视为经营可持续性的重要变量，我们预计本次存款挂牌利率调降也有助于银行进一步稳定负债成本和息差，从而增强金融支持实体经济的可持续性。

　　▍银行影响：我们测算此次存款挂牌利率调降对国有大行净息差年化正面贡献约3bps-4bps（邮储银行因定期存款占比较高，正面贡献约5.5bps）。

　　我们根据国有大行2023年年末存款规模和结构测算，假设存款到期日在年内均匀分布，此次存款挂牌利率下降对国有大行存款成本率的年化节约幅度约为5bps，对净息差年化正面贡献约为3-4bps。邮储银行因定期存款占比较高，预计对其存款成本、净息差年化正面贡献约5.8bps/5.5bps。而7月22日1Y/5Y LPR下调10bps，我们根据国有大行2023年末贷款规模和结构测算，对国有大行净息差年化负面影响约3bps，我们预计本次存款挂牌利率调降可以明显缓释LPR调降带来的定价压力。

　　▍行业展望：股份行和城农商行存款定价调整有望接续，为银行支持实体经济创造有利条件。

　　1）股份行和城农商行存款定价调整有望接续。存款定价自律机制由大行率先调整，中小银行根据自身情况跟进和补充调整，我们预计后续股份行和城农商行存款定价调整有望接续，从而利好行业负债成本和息差稳定。

　　2）为银行让利实体经济创造有利条件，也为资产端进一步调降打开空间。本次存款定价调降，一方面有助于稳定银行负债成本和息差，有效应对资产端利率下调对息差的影响，为银行让利实体经济创造有利条件；另一方面也为资产端进一步调降打开空间，继续推动企业融资和居民信贷成本稳中有降。

　　▍风险因素：

　　宏观经济增速大幅下行；银行资产质量超预期恶化；监管与行业政策超预期变化；区域经济景气下行；各公司发展战略执行不及预期。

　　▍投资观点：

　　利率政策协同有序推进。本次存款定价调整，我们测算对国有大行净息差年化正面贡献约3bps-4bps（邮储银行因定期存款占比较高，净息差正面贡献约5.5bps），而此前1Y/5Y LPR下调10bps，我们测算对国有大行净息差年化负面影响约3bps，本次存款挂牌利率调降可以明显缓释LPR调降带来的定价压力。本次存款挂牌利率调降一方面协同资产端利率下调，发挥利率市场化调整机制效能；另一方面有助稳定银行负债成本和息差，增强金融支持实体经济的可持续性。板块投资来看，银行股估值提升具备基本面支撑，叠加金融产品配置偏好逻辑不改，分红收益空间确定性强。个股方面，推荐两条主线：1）稳健打底，产品逻辑下高分红、估值波动小的大行更具配置价值；2）成长进攻：增长逻辑下，具备持续阿尔法的公司更有估值提升空间。