今天分享的是：中国车市正摆脱“房贷诅咒”：中国购车家庭收支洞察报告之房贷篇（2025版）-易车

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中国车市正挣脱“房贷枷锁”：高端车市先行回暖，消费潮流迎变局

在过去二十余年里，中国房市与车市曾如“伙伴”般共同成长，推动中国经济前行。商品房销售面积从不足2亿平方米飙升至峰值16亿平方米，房地产增加值占GDP比重突破8%；同期中国乘用车（新车）终端销量也从不足100万辆增至2400万辆。然而，近年间两者命运却出现分化，2023-2024年房市遭遇“寒冬”，商品房销售面积跌破10亿平方米，房价大幅下滑；车市看似有所增长，2024年销量突破2300万辆，但背后暗藏库存车积压、零公里二手车增多的隐忧，实际销量或不及2000万辆，价格战更是让车商苦不堪言。

长期以来，高房贷如同紧箍咒，严重制约着中国车市发展，使得车市销量长期以紧凑型轿车、紧凑型SUV等低附加值入门级产品为主。即便在2024年房贷利率大幅下滑的背景下，房贷对车市的抑制作用依旧显著。数据显示，2024年近六成购车用户仍背负房贷压力，超六成有房贷家庭的购车决策受其影响，其中三成多家庭推迟购车，近两成降低购车预算，一成多直接放弃购车计划。

不过，积极的变化正在显现。近三四年，中国购车家庭的房贷负担持续减轻。疫情前，购车家庭房贷渗透率高达七成，2023年降至六成，2024年进一步降至56.46%。这一变化在高端车市表现得尤为突出，成为车市摆脱“房贷诅咒”的先行者。2023-2024年，高端品牌购车家庭对房贷利率下调政策反应更为积极，提前还清房贷的比例逼近三成，而普通品牌与入门品牌不足两成。提前还贷潮使得高端品牌购车家庭的房贷渗透率降至四成多，普通品牌和入门品牌则仍高达六成左右。

从品牌维度来看，BBA（宝马、奔驰、奥迪）在房贷偿还进度上表现亮眼。2024年，奥迪购车家庭房贷渗透率不足三分之一，位居榜首；奔驰紧随其后，宝马房贷渗透率也处于较低水平，位列第七。凭借庞大的保有量，未来几年，随着大量BBA老用户还清房贷，他们有望成为车市的“香饽饽”，甚至可能重新定义高端车市格局。此外，问界、理想、方程豹等以中年用户为核心群体的高端品牌，也成为提前还清房贷家庭的新选择。2024年，问界用户提前还清房贷的渗透率逼近45%，理想超过40%，方程豹超过35%，位列前三。这些品牌的用户在还清房贷后，更愿意投入资金购车，满足家庭出行需求，周末或节假日带着家人自驾出游，成为不少家庭的新选择。

与之形成对比的是，年轻化调性突出的品牌在房贷压力缓解方面相对滞后。2024年，特斯拉购车家庭房贷渗透率垫底，三分之二用户仍需偿还房贷；小米、iCAR、智己、领克等品牌的房贷渗透率也处于较高水平，且提前还清房贷的比例相对较低。不过，无房购车群体的增长为车市带来了新的可能性。2020年，无房购车用户占比不足5%，2024年已突破10%。这一群体的扩大，不仅间接稀释了购车家庭的整体房贷压力，还可能催生“先买车后买房”的新消费潮流。尤其是00后、10后群体，不少人可借助父母现有住房，无需急于购房，从而将资金优先投入购车，且购车档次可能更高。在无房购车群体中，iCAR、阿维塔、小米、名爵、智己等年轻化品牌用户占比相对较高，若这些品牌能精准运营，未来有望在这一细分市场占据优势。

房贷负担减轻还直接体现在房贷余额和月供上。2024年，中国购车家庭户均房贷余额降至46万元，相较于近130万元的户均房贷总额，减少了六成多。从不同品牌类别看，高端品牌购车家庭房贷余额虽接近90万元，绝对值较高，但余总比（余额占房贷总额的比重）仅为32.74%，是三类品牌中最低的，这与高端品牌家庭更积极还贷的情况相符；普通品牌余总比超过35%，入门品牌超过40%。月供方面，2024年购车家庭户均房贷月供降至4259元，月供占家庭收入的比重降至24.94%，意味着家庭可将更多收入用于子女教育、家庭旅游、赡养父母等其他领域，经济压力明显缓解。

展望未来，2025-2030年，中国购车家庭的房贷压力有望进一步降低。从影响因素来看，房贷利率存在进一步下调空间，2030年甚至可能跌破2%，购房成本将进一步降低；婚车市占率预计持续下滑，2030年或跌破10%，无房购车群体占比有望继续提升；车市用户中年化趋势将延续，2030年平均购车年龄可能达到45岁，更多家庭房贷余额会大幅减少甚至清零；房收比（每平方房价与个人月度可支配收入的比值）也将持续下降，2030年或降至两倍多点，买房和还贷将变得更加轻松。多重因素叠加下，2025-2030年购车家庭房贷渗透率有望跌破50%，高端车市将释放强劲的购车需求，车企的高端化战略迎来黄金发展期。

值得关注的是，当前背负房贷压力的群体，恰恰是车市极具潜力的优质客群。从性别看，2024年女性购车家庭房贷渗透率突破65%，高于男性；从城市级别看，新一线城市购车家庭房贷渗透率超六成，高于小城；从年龄看，30-34岁购车家庭房贷渗透率逼近八成，35-39岁超七成；从收入看，年收入20-40万元的中产家庭房贷渗透率突破六成。随着这些群体房贷压力的减轻，不仅将推动车市消费升级，还可能带动旅游、教育、美容、装修等多个领域的消费增长，成为激活“扩大内需”的重要力量。

中国车市正逐步走出“房贷阴影”，高端车市的率先回暖为行业注入信心，无房购车群体的崛起和房贷压力的持续缓解，将为车市带来更多新机遇。未来，随着消费潮流的转变和优质客群潜力的释放，中国车市有望实现从“入门级主导”到“高附加值引领”的转型，开启新的发展篇章。

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