新经济观察丨“联合定价”技术破局新能源车险亏损难题 车主投保将更便宜丨封面天天见
封面新闻记者 张越熙
5月9日，记者了解到，为破解新能源车险定价难题，人保财险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司与互联网保险代理平台“蚂蚁保”合作，共同研发上线了车险“联合定价”技术。该技术以可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，从“车”和“人”两个维度实现更精准的车险定价，在提升保险公司运营效率的同时，也让有好驾驶习惯的车主投保更便宜。
据了解，这一技术去年已率先应用于新能源车型，目前正逐步覆盖燃油车型。来自蚂蚁保车险服务的运营数据显示，应用“联合定价”技术后的保司车险报价平均可便宜数百元。
“联合定价”
破解新能源车定价难题
公开数据显示，截至2023年年底，全国汽车保有量达3.3亿，其中新能源汽车2041万辆且仍将保持高速增长，这也意味着国内车险市场巨大的发展潜力。但是，布局车险业务的保险公司中，目前仅有头部的中大型保司实现盈利，其余多数都是亏损状态，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，“精准定价能力”的缺失，是车险业务，尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前，车险定价更多的是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是否发生风险，起决定作用的往往是人的因素，比如车主的驾驶技术、习惯等。
为攻克这一行业难题，2022年起，蚂蚁保以自研的可信隐私计算技术框架“隐语”为基础，与保险公司共同研发车险“联合定价”技术，这一技术综合了“从车因素”和“从人因素”，助力保险公司准确判断风险后，再给出合理报价。运营数据显示，“联合定价”后的车险报价，平均可为车主节省数百元。
太保财险相关业务负责人安娜娜表示，“联合定价”技术让车险风险定价模型更加精准，提升了公司运营效率，也可让不同风险等级的用户都能得到适合自己的报价，驾驶习惯良好的用户能得到更便宜的报价。
鼓励保险公司自主定价，也是近年来车险行业改革的方向。今年4月末，国家金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提出新能源商业车险自主定价系数范围按照［0.5~1.5］执行，进一步提升了市场经营主体的定价能力。目前，新能源商业车险的自主定价系数范围已经向燃油车看齐。王向楠认为，在行业政策的赋能下，车险“联合定价”等新技术的推出，能够从源头改善车险亏损难题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。
保司“一键报价”
网上买车险价格透明化
据了解，蚂蚁保的车险服务目前合作了全国13家保险公司。蚂蚁保车险业务负责人蒋明龙介绍说，蚂蚁保作为保险代理平台，既服务保司的线上化升级战略，也在和保司共同努力，为用户打造更便捷、优质的互联网车险服务。
目前，车主在支付宝App上搜索“车险”，就能找到蚂蚁保的“车险报价”服务。在输入车辆信息后，车主可一键查看多家保司给自己爱车提供的车险报价，价格透明。另外，平台和保司还共同推出了车险“安心赔”服务，一旦车辆出险，车主可通过平台“一键报案”并实时查看理赔进度。
“我们注意到，不少消费者在线上拿到车险价格后，还会去跟线下代理人提供的报价作对比，最终挑选出最满意的方案。”蒋明龙介绍说，随着越来越多的年轻群体成为有车一族，选择互联网渠道投保车险已经成为趋势。数据显示，蚂蚁保车险的用户群体中，40%以上是90后和00后。