比亚迪财险筹备车险业务，新能源车企巨头入局能否将保费“打下来”？
华夏时报记者 吴敏 北京报道
作为我国唯一一家新能源车企100%控股的财险公司，比亚迪财险自成立以来，就一直受到外界高度关注。
5月6日，国家金融监督管理总局发布批复，同意比亚迪财险在部分省市的交强险条款和费率。这意味着，比亚迪财险开展新能源车险业务迈进了一大步。
不少业内人士认为，车企对新能源车的技术、风险、性能等情况更了解，也更专业，新能源车企进军保险市场，可以更好地定制车险产品，控制成本率。作为新能源汽车行业头部车企，比亚迪开展车险业务，能否将新能源车险保费价格“打下来”，也令广大新能源车主期待。
正积极筹备车险业务
5月6日，金融监管总局披露关于比亚迪财险机动车交通事故责任强制保险条款和费率的批复。
根据公告，金融监管总局同意比亚迪财险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。
同时，监管也要求比亚迪财险，应高度重视交强险业务，严格执行交强险财务核算、费用分摊、准备金评估、单证及标志管理、系统管控和信息披露等各项制度，加强风险管理，提高服务质量，切实保护被保险人和交通事故受害者的合法权益。
5月7日，《华夏时报》记者致电比亚迪财险官方客服了解到，该公司车险业务目前正在积极筹备中，还未正式上线。对于具体上线时间，客服表示暂时还不掌握。
“比亚迪财险获批在8个地区经营交强险业务，这是比亚迪财险开展车险业务的重要里程牌，意味着其可以为客户提供更全面的车险保障服务。”首都经济贸易大学保险系原副主任李文中向《华夏时报》记者表示，这也将有助于推动多国车险市场，特别新能源车险市场的发展，促进市场竞争和产品服务创新。
一年前，比亚迪受让易安财险100%股权后，比亚迪财险就开始推进车险业务经营方向。2023年9月，比亚迪财险获批增资，注册资本由10亿元增至40亿元；同年11月，比亚迪财险获批新增“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”的业务范围，正式入局车险市场。
目前，比亚迪财险主要经营责任保险、企业财产保险、货运保险、车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险、健康保险7大业务。对于新能源车险业务，比亚迪董事长王传福曾表示，比亚迪进入新能源汽车保险行业，将利用技术、销售、用户等方面的积累，在费用节俭、科学理赔等方面，赋能新能源汽车保险行业。
实际上，新能源汽车保险一直面临“险企喊亏，车主喊贵”的两难境地，比亚迪财险能否破解该难题，也是外界热议的重点。在李文中看来，短期内很难改变这种局面。他分析称，相比燃油车险而言的，新能源车险贵主要是由新能源车的制造技术和构造决定的，监管部门要求新能源车险的综合费用率控制在15%以内，这给险企带来了很大经营压力，这在短期内都难以发生显著改变。
一位业内人士也曾告诉《华夏时报》记者，新能源车与传统车险的定价模型对比来看，依靠的仍是大数法则，需要足够的样本量，即使是像特斯拉这样的巨头公司，数据量仍相对较少，他们和保险公司同样面临定价系数调节、部分车型零整比过高等问题。同时，新能源车本身就因为特殊构造和动力性能会导致较高的出险率，即使是可以定制车险产品的车企，面对新能源车也有很大的经营压力。
不过，李文中指出，随着造车新势力的入局，将改变新能源车险的营销模式，更多依赖车企下属保险机构（保险公司或者保险经纪公司）销售而不再是4s店和修理厂。同时，由于新能源车智能化程度高，收集到的数据更全面、详细、精准，必然会带来新能源车险产品开发设计和定价技术方法的变化。未来，随着新能源车险市场的发展和监管政策的变化，未来“险企喊亏，车主喊贵”的局面一定会解决。
直销模式将惠及消费者
入局车险市场，已经成为造车新势力争相追逐的赛道，蔚来汽车、宝马、理想汽车等多家车企纷纷下场，注册保险经纪类公司，布局保险业务。其背后是我国新能源汽车市场发展所带来车险刚需蓝海。
据高工产业研究院（GGII）对新能源汽车市场的预测，2024年我国新能源汽车销量将达1150万辆（含出口），电动化渗透率有望超过37%。其中，新能源乘用车销量为1100万辆，电动化渗透率有望突破40%。
新能源车的快速增长，也为新能源车险的发展提供了肥沃的土壤。
过去车险主要由4S店等经销商销售，经销商也借车险进一步拓展汽车保养、维修、汽车金融等环节。据艾瑞咨询发布的《中国新能源车险生态共建白皮书》，汽车后服务市场创造的利润价值通常占汽车产业链的50%-60%，远高于汽车生产制造环节。
“新能源车企大多采用直营销售的模式。直营模式下，用户通过在线预定车辆与车企进行直接沟通。在车辆交付环节，车企通过客户端直接为用户提供保险服务。”一位资深业内人士指出，由于新能源汽车相较于燃油车减少了保养频次，因此保险成为车企连接用户的重要抓手，这种转变将为车企带来新的利润增长点。
在李文中看来，比亚迪加入车险市场也能为车主带来利好。能够为客户提供包括车险在内的更加全面的服务方案，满足客户的个性化需求。同时，新能源车险销售渠道的变化所带来的车险营销费用的下降必然会惠及消费者。此外，由于新能源车的智能化程度高，收集的数据更全面、细致、精准，一方面能够更好地感知消费者的风险保障需求，为他们开发设计更具有针对的保险产品与服务；另一方面促进车险定价方式的改变，实现精准定价，使风险与保费更好地匹配。
本期编辑：孙琪