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　　本报记者冷翠华

　　见习记者杨笑寒

　　车险作为财险业的第一大险种，其保费情况备受市场关注。随着险企2024年四季度偿付能力报告陆续披露，财险公司2024年车均保费情况也随之出炉。

　　据《证券日报》记者梳理，截至2月11日，共有56家非上市财险公司披露了2024年车均保费，平均约2000元，最高达6100元，最低为870元。其中，有37家险企的车均保费低于2000元，在已披露车均保费的非上市险企中占比为66%。

　　受访专家表示，展望未来，车险的销售场景、理赔模式、定价模式、产品设计都将发生变化。同时，随着科技应用的发展及车险经营模式的转变，预计未来新能源车险价格会有所下降。

　　车均保费最高达6100元

　　车险是财险公司的主要业务之一。国家金融监督管理总局最新数据显示，2024年车险保费整体收入约9137亿元，占财险公司总保费收入的54%。

　　车均保费作为衡量保险公司车险业务收入的关键指标，也关乎消费者的切身利益，因此，业界高度关注这一指标。截至2月11日，共有56家非上市财险公司披露了2024年车均保费，平均值约为2002.59元。

　　从分布来看，有37家险企的车均保费低于2000元。其中，新疆前海联合财产保险股份有限公司、国任财产保险股份有限公司、华农财产保险股份有限公司、鑫安汽车保险股份有限公司等8家险企的车均保费低于1000元；都邦财产保险股份有限公司的车均保费最低，为870元。

　　同时，有19家险企的车均保费在2000元以上。其中，现代财产保险（中国）有限公司以6100元的车均保费暂列第一；日本财产保险（中国）有限公司、京东安联财产保险有限公司、国泰财产保险有限责任公司、深圳比亚迪财产保险有限公司的车均保费高于4000元，暂列前五。

　　从不同车均保费的分布来看，车均保费较低的多为中小财险公司。对此，北京车与车科技有限公司的CEO张磊对《证券日报》记者表示，财险市场的“马太效应”较为明显，市场竞争激烈，因此，部分中小险企会将自主定价系数调整到较低的水平，降低车险保费，以留住客户和争夺市场份额。

　　2023年，根据相关监管规定，非新能源汽车商业车险自主定价系数浮动范围由此前的[0.65-1.35]扩大为[0.5-1.5]。这使得财产保险公司的定价自主权得到进一步释放，不同险企针对不同车主使用不同的车险定价系数，使得同一辆汽车在不同险企间的报价和不同车辆在同一家险企的报价都存在差异。整体而言，不同车主之间，优质车主的车险保费更低；不同险企间，中小险企报价可能更低。

　　新能源车险去年承保亏损

　　新能源车险作为近年来发展迅速的险种，在车险领域备受关注。从数据来看，新能源车险仍存在承保亏损、保费较高的情况。

　　据中国精算师协会和中国银行保险信息技术管理有限公司近期联合发布的新能源车险2024年有关赔付信息（以下简称“信息”）显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，共承保车系2795个，赔付率超过100%的高赔付率车系有137个。

　　对于新能源车险保费较高的原因，张磊表示，一是新能源汽车的成本结构与传统燃油车截然不同，新能源车的维修成本普遍较高。二是风险特征有所改变。例如，以网约车为代表的营运性质的新能源车，行驶里程和使用频次都非常高，导致出险率和赔付率较高。三是定价不精准。新能源车的驾驶数据和条款积累相对较短，导致险企的定价策略存在差异和误区，难以准确估计风险，导致新能源车险保费远高于传统车险保费。

　　展望未来，张磊表示，随着科技的发展，预计车险将呈现三大发展趋势。第一，车险的销售场景或将有所变化，大部分车险销售将通过车企的应用程序和车载屏幕来实现，从而降低渠道营销的费用。第二，未来保险公司可以通过数据在平台之间的快速传输进行理赔。例如，发生事故后，车企可以将事故详细信息整合成数据包并提供给保险公司的理赔中心，保险公司能够获得第一手的现场信息，从而提高安全性和反欺诈能力。第三，车险产品责任的转移，随着自动驾驶的普及，未来的车险责任将会被划分为“实时驾驶行为+汽车软件技术的可信度”，也就是说，当汽车切换为智能驾驶的时候，保险责任将会转移到由车企购买的自动驾驶责任险之上。在张磊看来，新能源车险经营模式的转变意味着，未来新能源车险价格将会有所降低。