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【央视新闻客户端】
机构：中信建投证券
研究员：马鲲鹏/李晨
核心观点
平安银行三季度进一步巩固了业务转型成效，利润维持正增长。
资产端，业务转型稳步推进，对公投放为主要增量。负债成本持续下行，预计存款利率调降方案即将出炉，有望继续托底息差。重点风险相对稳健，拨备覆盖率维持在250%以上的充足水平。此外，平安银行零售业务重点正由高风险客群转向中风险客群，在风险相对稳健的基础上，充分发挥零售端的定价优势，将利好其业务调整完成、经济预期复苏后营收增速的向上修复。
事件
10月18日，平安银行发布2024年三季报：9M24实现营业收入1115.82亿元，同比减少12.6%（1H24：-13.0%）；实现归母净利润397.29亿元，同比增长0.2%（1H24：1.9%）。3Q24不良率1.06%，季度环比下降1bp，3Q24拨备覆盖率季度环比下降13.1pct至251.2%。
简评
1.转型成效再巩固，业绩延续正增长。前三季度，平安银行实现营收1115.82亿元，同比减少12.6%，降幅较上半年小幅收窄。具体来看，净利息收入、中收降幅分别环比上半年小幅收窄1.0pct、2.2pct至20.6%、18.5%，核心营收表现较上半年有所改善，而在债券投资收益、公允价值变动的支撑下，其他非息收入继续维持50%以上增速，是营收的主要贡献项。此外，得益于业务转型成效的进一步巩固，9M24平安银行资产减值损失同比减少26.3%，业绩延续正增长。
归因方面，拨备少提、其他非息收入是最主要的贡献因子，分别产生了11.1%、5.5%的正面影响，而息差收窄仍是平安银行最大的拖累项，造成了16.2%的负面影响。
2.业务转型阶段，资产定价压力较大，存款成本改善，息差降幅收窄。平安银行9M24净息差较1H24下降3bps至1.93%，3Q24净息差季度环比下降4bps至1.87%。资产价格上，受有效信贷需求不足及业务转型影响，3Q24生息资产收益率季度环比下降15bps至3.91%。
负债成本上，得益于存款挂牌利率的多次下调，3Q24计息负债成本季度环比下降10bps至2.10%，是其息差季度降幅收窄的主要原因。
资产端，从高风险到中风险，客群结构优化，零售优势仍存。在业务转型的指引下，三季度平安银行高风险贷款规模持续减少，其中个人消费贷、个人经营贷分别季度环比减少7.2%、14.1%，是信贷增长的主要拖累项，但得益于四大基础行业、三大新兴行业贷款规模的快速扩张，总贷款规模保持稳健。在主动压降高风险客群的同时，平安银行并未完全放弃自身在零售业务上的长期积累，在投放上从原先的高风险客群转向中风险客群，更为关注风险定价的性价比，在风险相对稳健的基础上，充分发挥零售端的定价优势，将利好其业务调整完成、经济预期复苏后营收增速的向上修复。另一方面，平安银行三季度信贷结构延续改善趋势，票据贴现占比季度环比进一步下降至5.1%，对公贷款占比上升至42%，结构持续优化。价格方面，3Q24对公、零售贷款收益率分别季度环比下降7bps、23bps至3.54%、5.52%，总贷款收益率季度环比下降至4.51%，资产定价依然承压，但季度降幅已有所收窄。
负债端，存款成本持续改善，托底息差。日均存款结构方面，3Q24平安银行活期存款占比较二季度下降1.7pct至30.8%，资金活化程度的下降一方面是由于居民风险厌恶程度较高，另一方面也与季度末股市行情较好，部分活期存款流出有关。成本方面，得益于高成本存款持续到期重定价，平安银行企业、个人存款成本分别季度环比下降13bps、9bps至1.96%、2.15%，成本实现持续改善。展望未来，伴随着大行存款挂牌利率的再度下调，平安银行的调整方案也即将落地，负债成本的优化有望部分对冲存量按揭下调、LPR再度下调的影响，托底息差。根据测算，在假设10月21日LPR下调20bps后，预计9月24日相关政策将对平安银行25年净息差产生1.0bp的利好，将为25年营收、业绩分别做出0.4%、0.9%的贡献。
3.重点风险保持稳健，风险抵补能力较为充足。3Q24平安银行不良率季度环比下降1bp至1.06%，加回核销不良生成率（测算值）季度环比上升18bps至1.67%，同比下降31bps，而信用成本季度环比下降14bps至2.67%。
零售风险方面，3Q24平安银行零售贷款不良率季度环比小幅上升1bp至1.43%，其中按揭、个人经营贷款不良率分别季度环比上升16bps、21bps至0.60%、1.04%，而消费贷、信用卡不良率则分别季度环比下降20bps、6bps至1.26%、2.64%。地产风险方面，截至9月末，平安银行对公房地产贷款不良率季度环比上升8bps至1.34%，整体不良维持较低水平。伴随着后续政策端对于地产支持力度的进一步加大，其对公房地产贷款的不良生成压力有望得到进一步化解。
前瞻指标方面，平安银行关注率、逾期率分别季度环比上升12bps、15bps至1.97%、1.54%，潜在风险仍在暴露过程中，演绎趋势还需关注。拨备方面，3Q24拨备覆盖率季度环比下降13.1pct至251.2%，风险抵补能力较为充足。
4.AUM、客群规模实现稳健增长。截至三季度末，平安银行零售客户AUM、私行达标客户AUM分别较年初增长2.9%、1.8%至4.15万亿、1.95万亿；财富客户142.4万户，私行客户9.4万户，分别较年初增长3.4%、3.8%，AUM、客群规模保持稳健增长。
5.投资建议与盈利预测：平安银行三季度进一步巩固了业务转型成效，利润维持正增长。资产端，业务转型稳步推进，对公投放为主要增量。负债成本持续下行，预计存款利率调降方案即将出炉，有望继续托底息差。
重点风险相对稳健，拨备覆盖率维持在250%以上的充足水平。此外，平安银行零售业务重点正由高风险客群转向中风险客群，在风险相对稳健的基础上，充分发挥零售端的定价优势，将利好其业务调整完成、经济预期复苏后营收增速的向上修复。预计2024、2025、2026年营收增速为-12.1%、2.2%、4.5%，利润增速为0.0%、2.8%、5.0%。当前平安银行股价仅对应0.54倍24年PB，估值受到经济复苏预期不足、市场情绪悲观等因素严重压制，性价比突出，维持买入评级。
6.风险提示：（1）经济复苏进度不及预期，企业偿债能力削弱，资信水平较差的部分企业可能存在违约风险，从而引发银行不良暴露风险和资产质量大幅下降。（2）地产、地方融资平台债务等重点领域风险集中暴露，对银行资产质量构成较大冲击，大幅削弱银行的盈利能力。（3）宽信用政策力度不及预期，公司经营地区经济的高速发展不可持续，从而对公司信贷投放产生较大不利影响。（4）零售转型效果不及预期，权益市场出现大规模波动影响公司财富管理业务。
