2025 年初，合肥车主李先生遭遇了一场蹊跷的理赔纠纷：他驾驶新能源汽车涉水后熄火，保险公司却拒绝赔付电机损失。理由是他购买的 "全险" 中并未包含新能源车专属的电机涉水险。这个案例暴露出一个严峻现实：尽管 2025 年车险综合改革已实施五年，但仍有 62% 的理赔纠纷源于车主对保险条款的误解。本文将针对最常见的六大车险理赔谣言，用条款依据和实操案例逐一破除。

谣言一：买了 "全险" 就能获得全额赔偿

"既然买了全险，为什么发动机进水不赔？" 这是理赔纠纷中最常见的质问。实际上，"全险" 只是车损险、第三者责任险、盗抢险等常见险种的俗称，并非法律定义的保障范围。2020 年车险改革后，车损险虽已包含盗抢、玻璃单独破碎等 7 项附加险，但仍有明确免责条款。

谣言二：事故后先修车再报销更省事

芜湖车主王女士的经历颇具代表性：她在轻微追尾后自行维修花费 3000 元，保险公司最终仅赔付 1800 元，理由是 "未经定损的维修项目无法核实合理性"。这种 "先修后报" 的做法，恰恰踩中了理赔流程的红线。

根据《保险法》规定，保险事故发生后，被保险人有义务保护现场并配合查勘。目前推行的智能理赔系统虽简化了流程，避免争议但仍要求 "定损前置"—— 需上传带参照物的损伤照片、等待审核通过后才能维修。

谣言三：延迟报案可以正常理赔

保险条款中 "48 小时内报案" 的规定，目的是便于查勘现场，而非绝对的豁免延迟报案。某案例中，车主一周后报案时，事故现场已破坏，双方对责任认定产生争议，最终法院按证据不足判决客户败诉。建议车主养成 "现场拍照 + 立即报案" 的习惯。

谣言四：定损金额等于赔付金额

许多车主常有一个误解，认为“定损金额即赔付金额”。但实际上，最终赔付金额需根据事故责任比例、保单条款的具体约定（如不计免赔、绝对免赔率）以及免责条款等因素综合计算而定。因此，定损金额是理赔核算的重要基础，但并非最终到手的赔付金额。

谣言五：必须到 4S 店维修才能获赔

根据机动车保险条款的相关规定，车主享有自主选择维修机构的权利，保险公司无权强制指定。若其以“拒赔”作为要挟，您完全可以拒绝并维护自身权益。

当然，保险公司推荐的维修点通常为其合作机构，维修质量与配件来源更有保障，且理赔流程可能更为便捷（如直赔服务）。但这仅是建议而非强制，最终选择权始终在您手中。

谣言六：新能源汽车普遍被保险公司拒保

2025 年 4 月，"小米 SU7 遭多家保险公司拒保" 的谣言在网络疯传，最终被证实为伪造文件。事实上，除少数高风险营运车辆外，保险公司不得拒保符合条件的新能源汽车。但新能源车保费确实高于同级别燃油车，这源于电池维修成本高、技术定损复杂等因素，而非单纯的 "拒保"。