随着全球汽车市场的不断演变，电动汽车正逐渐成为国内外消费者关注的焦点。回望历史，内燃机（ICE）在上个世纪末的革命性突破，不仅极大地推动了交通运输的便捷性，也加速了工业化的进程。然而，随着汽车保有量的激增，交通事故的发生率与严重性也随之攀升。

近年来，电动汽车以其独特的魅力吸引了众多消费者的目光。电动机的瞬时高扭矩输出，结合尖端科技，为驾驶者带来了前所未有的驾驶乐趣。电动汽车可在家充电，能源成本低，保养频率少，这些优势使得电动汽车成为颇具吸引力的选择。更为重要的是，环保意识的提升促使部分消费者转向更加环保的电动汽车，以此作为对传统燃油车的替代。

在美国市场，尽管2023年汽车销量实现了强劲增长，但2024年内燃机汽车的销量增长却显著放缓，同比增幅仅为2%，显示出消费者需求的疲软。相比之下，电动汽车虽然增速也有所放缓，但仍以8.8%的同比增长率超越了内燃机汽车。

从2018年起，新车的年度销售量图表清晰地展示了这一趋势。黑线代表轻型车辆（包括轿车、SUV和皮卡），而红线则代表电动汽车。数据表明，电动汽车的市场份额正在稳步增长。

然而，电动汽车的普及并非没有挑战。研究显示，在美国，用新电动汽车替换旧内燃机汽车的消费者，其汽车保险理赔损失成本平均高出31%。这主要归因于电动汽车事故发生的可能性高出17%，以及事故维修成本高出17%。碰撞险中的理赔成本尤为显著，尽管人身伤害险的理赔成本也在逐年上升。

电动汽车的高风险主要源于其独特的构造与驾驶体验。电动汽车通常比内燃机汽车更重、动力更强，且宽度更大。这些因素导致了更高的维修成本和事故发生率。电动汽车的功率重量比也普遍较高，进一步增加了保险理赔的风险。

维修方面，电动汽车的精细程序往往导致更多工时和更高的人工成本。部分电动汽车甚至存在可修复性问题，轻微损坏也可能需要更换整个电池组或车身面板，从而推高了维修成本。尽管近年来维修时间有所缩短，但电动汽车的高维修成本仍是保险公司面临的一大挑战。

值得注意的是，并非所有电动汽车的保险风险都相同。电动汽车的续航里程与使用情况及其面临道路危险的概率高度相关。续航里程越高的电动汽车，其理赔损失成本也越高。然而，插电式混合动力电动汽车（PHEVs）尽管续航里程较短，但由于其内置的汽油发动机可延长行驶距离，因此也导致了较高的理赔损失成本。

对于保险公司而言，了解电动汽车的独特风险状况至关重要。随着电动汽车市场的不断扩大，保险公司需要将这些见解纳入定价和核保工作流程中，以应对潜在的风险挑战。同时，建立教育项目，向驾驶员介绍电动汽车驾驶体验的不同之处以及安全驾驶提示，也将有助于降低事故风险。

来源：http://www.drd.com.cn/xinche/202505/55331.html